四川創(chuàng)新小微企業(yè)融資方式：企業(yè)稅務記錄可貸款貸款保證保險可融資
時間：2015-11-29 13:46:56 來源：李宏艷轉 作者：
在近日由四川省經(jīng)信委印發(fā)的《四川省小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)三年行動計劃（2015-2017）》（簡稱《行動計劃》）中提出，經(jīng)過三年時間努力，形成200個省級小企業(yè)創(chuàng)業(yè)示范基地、200個專業(yè)化創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)服務機構，匯集200個創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)導師、200個創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)投資機構，新增規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)不低于3000戶。為此，將構建“創(chuàng)業(yè)投資+股權眾籌+債權融資+直接融資”多層次融資服務體系，發(fā)展稅務記錄貸款、貸款保證保險融資和擔保貸款保證保險，通過創(chuàng)新融資支持市（州）政府建立金融服務平臺，以“集合貸款”、“委托貸款”等方式，滿足各類創(chuàng)新型、成長型小微企業(yè)融資需求。“在上述融資方式中，稅務記錄貸款、貸款保證保險融資是一種具有創(chuàng)新意義且可行的融資方式，隨著《行動計劃》的實施，其在小微企業(yè)的融資占比會得到提高。”四川省社科院金融與財貿(mào)研究所所長王小琪認為。
稅務記錄貸款重在納稅情況
《行動計劃切》要求推進稅務記錄貸款。“這是一種由銀行根據(jù)小微企業(yè)的納稅記錄情況來發(fā)放信用貸款的一種融資方式。通過評估稅務信用進行放貸，突破了小微企業(yè)抵押資產(chǎn)不足的瓶頸，能夠在一定程度上緩解貸款難的矛盾，還使小微企業(yè)省去資產(chǎn)評估費，降低了融資成本。”四川省經(jīng)信委創(chuàng)業(yè)促進處有關人士表示。
目前，稅務記錄貸款這樣的貸款個案已經(jīng)在成都市青羊區(qū)發(fā)生了。“沒有抵押物同樣可以從銀行貸款，利率也不是很高，只等幾天時間就能拿到錢，這是過去想都不敢想的事情。”成都青羊區(qū)某軟件開發(fā)公司從成都銀行獲得了稅務記錄貸款。記者了解到，目前成都銀行已向10多戶企業(yè)發(fā)放了稅務記錄貸款12萬元，尚無逾期貸款和不良貸款余額。“現(xiàn)在很多小微創(chuàng)業(yè)企業(yè)，尤其是科技型小微企業(yè)，往往是輕資產(chǎn)，缺乏可抵押資產(chǎn)，在現(xiàn)有信用評價體系下，很難從銀行貸到款。”成都銀行中小企業(yè)部負責人說，由于小微企業(yè)成千上萬，要對其實施信用貸款進行有效客戶的鑒別，因為工作量大，只好選擇其中部分小微企業(yè)，但很可能將真正可以實施信用貸款的小微企業(yè)漏掉了，同時其鑒別的準確性也無法保證，而稅務記錄的企業(yè)納稅情況，可以在一定程度上解放這一難題，納稅多的企業(yè)，既表明經(jīng)營規(guī)模的大小，經(jīng)營情況的好壞，又可以看出其信用情況。”
當然，實施稅務記錄貸款需要一定的條件，銀行需要與稅務部門共享信息。目前成都銀行與成都市青羊區(qū)國稅局簽訂了“銀稅互動”合作框架協(xié)議，約定建立銀稅合作平臺，共享區(qū)域內中小微企業(yè)納稅信用評價信息，并以其為依據(jù)向中小微企業(yè)提供無抵押貸款。規(guī)定轄區(qū)內納稅兩年以上的企業(yè)和個體工商戶均可申請，銀行根據(jù)貸款申請人上一年納稅記錄辦理信用貸款。最高額度達200萬元，期限12個月，無需抵押和擔保。
由于通過稅務記錄貸款可擴大銀行對小微企業(yè)實施信用貸款有效客戶的范圍，為銀行授信審批提供了科學了依據(jù)，也為貸后管理提供可靠的信息基礎，這樣的合作模式正在全省推廣。據(jù)四川省國稅局提供的數(shù)據(jù)顯示，截至目前，這項試點已在綿陽、自貢、宜賓、達州等地推開，總貸款金額達1.69億元，惠及企業(yè)超過500家。
貸款保證保險融資重在風險分擔
《行動計劃》同時提出，推進貸款保證保險融資。“貸款保證保險是企業(yè)向銀行貸款時，不需企業(yè)出具擔保物、提供抵押品，向保險公司投保即可，當無法償還貸款時，由保險公司為貸款企業(yè)代為償付的保險業(yè)務。”有知情人士表示，目前貸款保證保險主要有兩種模式：一是“政府＋銀行＋保險”模式，在金融機構商業(yè)化運作的同時，地方政府提供資金補貼保費和分擔賠付損失。二是“銀行＋保險”模式，由金融機構進行商業(yè)化運作。“為了支持小微企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，《行動計劃》將采取"政府＋銀行＋保險"的模式，目前在川內的小微企業(yè)中已有先行者。”上述人士舉例說，如德陽銀行、財險德陽分公司和德陽經(jīng)開發(fā)區(qū)三方簽訂的合作協(xié)議約定，若出現(xiàn)貸款風險，先由財險德陽分公司負責向德陽銀行以理賠方式補償；貸款逾期形成損失后，對每筆貸款本金的凈損失，若在財險德陽分公司保費收入的150%范圍內，由銀行、保險公司分別按照3:7的比例承擔貸款本金損失，利息損失由銀行自行承擔。保險公司在賠付率達到保費收入的150%后便不再履行賠償責任。
若小額貸款保證保險貸款金額達到5000萬元人民幣以上，對后續(xù)發(fā)生的貸款損失，由德陽經(jīng)開區(qū)設立的小額貸款保證保險風險補償金按80%比例給予風險補償，為此設立的1000萬元人民幣風險補償金用完后，后續(xù)再發(fā)生的不良貸款由銀行承擔。
“樂山市保險機構為了支持小微企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，將采取"貸款保證保險"融資的保險費率，在同種類保險產(chǎn)品基礎上至少優(yōu)惠了10%。”樂山市金融辦主任徐建榮表示，當信用貸款發(fā)生損失時，合作的保險公司承擔損失的70%，剩余的30%由政府風險補償資金和合作銀行各承擔一半。貸款損失由合作銀行、保險公司負責追償，追償?shù)轿坏馁Y金按比例回補。
雅安市政府金融辦相關負責人透露，雅安市政府將每年出資500萬元作為風險補償金，目前該市已有四家銀行和五家保險公司參與了貸款保證保險融資的試點。
在“銀行＋保險”模式方面，“平安易貸險”是其典型代表，2014年，平安易貸險共為約100億元小微企業(yè)貸款提供了保證保險服務，業(yè)務覆蓋包括成都在內的全國90多個城市，承保貸款的違約率雖略高于銀行不良貸款率平均水平，但保費收入能夠覆蓋承保風險。
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